銀行が金利を引き上げたいと言ってきたときどうすればいい

(2011年07月24日)

みなさんは、銀行から、突然、
「今、受けている融資の金利を引き上げてほしい。」
と言われた場合、どうしますか?今日は、そのことについて
話をします。
 
銀行からの金利引上げ要請の背景には、銀行本部から各支店へ
指示があります。
 
金利を引き上げることは、銀行としては利益の増加ということに
なります。
 
利益の増加を目的として、時々、銀行は、
「金利引上げキャンペーン」とめいうって全行あげて、行うのです。
 
金利引上げキャンペーンを行う時、まず銀行から各支店に、
融資先一覧が配布されます。
 
その融資先一覧には、各融資先が受けている融資1本1本の
金額と、金利が記載されています。また各融資先の信用格付も
記載されています。
 
銀行では、信用格付の別に、基準金利が決められています。
基準金利は、信用格付の他に、保全率、各融資の返済期間に
よって、決まります。
 
保全率とは、融資先の、融資総額と、その融資の中で保全
されている融資、つまり保証協会の保証が付いていたり、
担保でカバーされていたりする融資、前者を分母、後者を
分子として、決まります。
 
その基準金利と、融資1本1本との金利とを比較して、得意先係の
銀行員は、それぞれの金利の引上げ目標を、その一覧表に
記載します。
 
このように、まずは銀行の得意先係が、各融資の金利引上げ
目標を一覧表に記載し、上司に提出するところから始まります。
 
またその一覧表は、金利引上げの交渉記録を書けるように
なってます。
 
得意先係の銀行員は、自分の担当の各融資先と、金利引上げ
交渉を行わないと、上司や支店長から怒られるのです。

 ちなみに、次は一覧表のイメージです。

 A社 格付6

 1.残高28,000千円 返済期間3年 残り2年3ヶ月 
   現在金利2.2% 引上げ目標2.8%

 2.残高16,000千円 返済期間3年 残り1年4ヶ月
   現在金利1.9% 引上げ目標2.5%

 3.残高5,000千円 返済期間1年 残り6ヶ月
   現在金利1.4% 引上げ目標2.0%
 
このように金利引上げ目標を一覧表に記載し、金利引上げに
向けて、得意先係はいっせいに動き出します。 

では、銀行からあなたの会社に、金利を引上げさせてほしいと
言ってきた場合、あなたはどうすればよいでしょうか。
 
答えは、あなたの会社が次の1、2、いずれの状態であるか、
により異なってきます。

 1.あなたの会社が優良な財務状況で、銀行からいつもお金を
   借りてほしいと言われている場合。

 2.優良な財務状況ではないが、銀行とは友好な関係を保って 
   あなたの会社が1の場合、金利引上げ要請は断ればよいです。
 
多くの銀行から、お金を借りてほしい、と言われていることでしょう。
 
金利引上げを要請してきた銀行から融資を受けなくたって、
他にも選択肢はたくさんあるはずです。
 
強気に、金利引上げの要請を断ってください。
 
あなたの会社が2の場合、まず、銀行が希望する金利を
銀行から聞きます。
 
例えば、ある融資の現在の金利は2.0%、銀行の要請する金利は
2.5%の場合。
 
あなたは、その要請を受けた場合、その場では「考えておく。」
と言って終えます。
 
そして後日。再度銀行から、金利を2.5%にさせてほしいと言って
きた場合。
 
その時、金利引上げはきっぱりと断ります。それでも銀行員が
粘ってくる場合。

 「では、0.1%引上げでいいよ。」
 
と言ってあげます。
 
その銀行員は、金利をなんとか引き上げたい、と思っています。
 
しかし、はじめに要請した2.5%の金利まで引き上げたい、
とは思っていません。
 
ほんの少しでもよいから、金利を引き上げたという「成果」が
ほしい。 銀行員の心理としては、そういったところです。
だから、0.1%引上げの成果でよいのです。
 
それでおさまります。
 
このように、銀行から金利引上げの要請を受けた場合、
あなたの会社がどういう状況かを考えて、その状況に応じた
交渉をあなたは行うとよいです。
 
銀行は、一つの支店で500社以上もの融資先に融資を行って
います。
 
あなたの会社が銀行の希望通りに金利を引上げさせてくれなくても、
それは銀行の支店にとって、500分の1のできごとにすぎないのです。
 
金利引上げの要請を銀行から受けても、勇気をもって応対しましょう。